PayPayカード ゴールドの年会費は11,000円(税込)。そして年間100万円以上を使うと、年間利用特典として11,000ポイントが返ってきます。金額がぴったり同じなのは偶然ではなく、公式がそう設計しています。
だから判断は一点に絞れます。「このカード1枚に、年間100万円を集約できるか」。月に直すと約8.4万円(100万円÷12=83,334円)です(数値はすべて確認日2026-08-06時点の公式情報)。
スペック
PayPayカード ゴールド
発行はPayPayカード株式会社、国際ブランドはVisa・Mastercard・JCB。券面はナンバーレスで、申し込みにはPayPayアプリが必要です。審査が終われば番号はすぐ使え、カードは約1週間で届きます。貯まるPayPayポイントは出金・譲渡ができません。
主力特典「年間利用特典」を分解する
2026年6月2日の改定で、回収モデルは年間利用特典に一本化されました。全会員向けだった「ゴールド+0.5%特典」は同改定で終了し、公式は「2回目以降の年会費基本請求月より基本付与率が1.0%になり、年間利用金額に応じた新たな特典を開始しました」と説明しています(2026年5月31日までの入会者には経過措置あり)。
| 内訳 | 合計 | |
|---|---|---|
| 入会初年度 | 新規入会分 + 年間100万円以上の利用分 |
合わせて11,000円相当 |
| 2年目以降 | 年間100万円以上の利用 | 年会費11,000円(税込)相当 |
公式は「毎年100万円以上の利用で年会費11,000円(税込)相当が実質無料」と表記しています。初年度は入会分が入会翌々月末までに先に付与されるため、100万円に届かなくても入会分は手元に残ります。ただし公式は入会日によって特典内容も付与時期も変わると明記しているので、初年度の内訳は申し込み前に公式で確認してください。裏を返すと2年目以降は100万円に届かなければ0ポイント。ここが実質的な崖です。
PayPay残高チャージなど集計の対象外となる支払いがあります。何がカウントされるかで難易度が変わるので、公式の年間利用特典で先に確認してください(「100万円修行」を比較)。
基本還元率1.0%、付与は200円ごと
付与計算は200円(税込)ごとで、100円ごとではありません。公式は「ご利用金額200円(税込)ごとに計算されます」と明記しています。たとえば1,100円の買い物なら200円の単位は5つしか成立せず、残り100円は切り捨て。付与は10ポイントで、実質0.9%まで下がる計算です。
| 区分 | 付与率 | 条件 |
|---|---|---|
| 基本付与率 | 1.0% | PayPayアプリへのカード登録と本人確認(eKYC)が必要 |
| 条件達成特典 | +0.5% | 200円以上の決済を30回かつ10万円以上利用 |
| 合計 | 最大1.5% | — |
| 電気・ガス・水道・税金 | 基本0.5%(最大1%) | 上記の半分 |
出典はカード利用特典。公共料金の経緯は還元率の引き下げに。付与対象外はPayPay残高チャージ、交通系ICなどへのチャージ、ソフトバンク/ワイモバイル/LINEMOの携帯電話料金、キャッシング、ETCカード年会費、金券類などです。
年会費11,000円は、何をどれだけ使えば戻るか
損得は年会費無料のPayPayカードと比べて何が増えるかで測るのが正確です。基本還元率は両方1.0%(200円ごと)、最大1.5%も共通。つまり買い物の還元率では差がつきません。
| ゴールドで増えるもの | 年あたりの換算 | 条件 |
|---|---|---|
| 年間利用特典 | 11,000円相当 | 年間100万円以上の利用(2年目以降) |
| LYPプレミアム(ウェブ版) | 6,096円相当(月508円×12。月額は公式で要確認) | 本会員のみ。家族カードは対象外 |
| ETCカード年会費 | 550円 | PayPayカードは1枚550円 |
| PayPayポイント10%クーポン | 最大6,000ポイント | 上限1,500pt×年4回。実店舗のみ・条件あり |
年間の決済額別に当てはめます。
| 年間の決済額 | 年間利用特典 | LYP+ETC | 年会費11,000円との差 |
|---|---|---|---|
| 100万円以上 | 11,000ポイント | 6,646円 | +6,646円 |
| 99万円以下(80万円でも50万円でも) | 0ポイント | 6,646円 | -4,354円 |
100万円を超えるかどうかで結果が1万円以上ひっくり返ります。しかも100万円未満は80万円でも50万円でも同じマイナス。「もう少しで届く」が最ももったいない状態です。
ただし最大の6,096円は、LYPプレミアムの月額相当です。ソフトバンクスマホでスマートログイン設定をしている人、ワイモバイル端末で初期登録をした人は、もともとこのプランを使えます(公式)。この層に上乗せはありません。
ソフトバンク特典の「最大10%」を分解する
| 支払い先 | ゴールド (連携済・従来プラン) |
ゴールド (新プラン) |
PayPayカード |
|---|---|---|---|
| ソフトバンク/ワイモバイル スマホ通信料等 | 最大10% | 最大1% | 最大1% |
| SoftBank 光/Air | スマホと合算請求で上乗せ 単独利用は1.5% |
最大1% | 最大1% |
| ソフトバンクでんき(スマホと合算請求時) | 最大3% 単独利用は1.5% |
最大1% | 最大1% |
新プランとは、2026年6月2日提供開始のソフトバンク「ペイトク2/テイガク無制限/ミニフィット2」とワイモバイル「シンプル3」です。条件も押さえておきます。
- ソフトバンクとPayPayカードのアカウント連携が必須。公式は2023年8月付与分以降について「未連携の場合は特典付与対象外となります」と明記しています
- 端末代金・オプション料・事務手数料・消費税は付与の対象外。家族の料金を一括払いしている場合は家族分も対象外
- でんきの最大3%は1.5%がソフトバンクポイント、1.5%がPayPayポイント。SoftBank 光/Airのみ、おうちでんき/自然でんきのみの利用なら1.5%(PayPayポイントでの付与)
合算請求時の具体的な付与率や付与単位はプラン・請求月で変わるため、契約中のプランで公式のモバイルサービスご利用特典と提供条件書を確認してください。
「ソフトバンクの10%還元は終わった」は、条件つきで正しい
改定の見出しだけを見ると一律で1%に落ちたように読めますが、公式表記は違います。1%になるのは「2026年6月2日より提供開始のペイトク2/テイガク無制限/ミニフィット2に申し込みされプランが適用された方」。ワイモバイルなら「シンプル3」が同じ扱いです。従来プランのままで連携も済ませているなら、最大10%は続いています。詳細はゴールドの特典改定に。
新プランに移る人には受け皿もあります。ソフトバンク提供のPayPayカード割で、通信料が12カ月分割引されます。ゴールド会員には「PayPayカード割増額特典(ゴールド)」の上乗せもあります。割引額は契約プランによって変わるので、金額は提供条件書で確認してください。適用には請求締日時点でPayPayカード ゴールド/PayPayカードが定額料の支払い方法になっている必要があり、請求代行サービス利用時は適用されません。ポイント還元が減ったぶんを月額割引で返す形に変わった、と読むのが実態に近いところです。
誤解されやすい2点
ゴールドだから還元率が高い、わけではない
基本付与率はPayPayカード(年会費永年無料)もゴールドも1.0%、どちらも200円ごとです。例外は2026年5月31日までに入会した会員で、年会費の基本請求月に応じて最長2027年6月1日まで+0.5%が続きます。既存会員と新規会員で還元率が違う期間がある、ということです。「高還元のゴールドが欲しい」だけなら、年会費無料のPayPayカードで同じ1.0%が取れます。
Yahoo!ショッピングの「最大7%」にも内訳がある
公式表記は「Yahoo!ショッピングで毎日最大7%」「5のつく日は最大11%」。この7%はカードの基本付与率だけでなく、ストアポイント、Yahoo!ショッピングの「毎日もらえる」、LYPプレミアム会員特典の+2%などを足し上げた数字で、大部分はPayPayポイント(期間限定)です。期間限定ポイントの有効期限は付与翌日から最短30日以降の月末。LINEアカウント連携が必要で、ふるさと納税の利用分は付与対象外です。
付帯保険とその他の費用
ひとまとめに自動付帯と紹介されることがありますが、公式の表記は海外と国内で分かれています。
| 補償項目 | 海外旅行 | 国内旅行 |
|---|---|---|
| 利用条件 | なし(自動附帯) | 利用付帯(あらかじめゴールドで支払い) |
| 死亡・後遺障害 | 最高1億円 | 5,000万円 |
| 傷害治療費用/疾病治療費用 | 各200万円 | — |
| 賠償責任/救援者費用 | 5,000万円/200万円 | — |
| 携行品損害 | 30万円(免責3,000円) | — |
| 入院/通院保険金日額 | — | 5,000円/2,000円(フランチャイズ7日) |
対象は本会員と家族会員。国内旅行保険はPayPayカード(一般)で支払った場合は対象外で、公式は「保険の適用範囲は料金の決済をしたカードの名義人の方のみ」とも注記しています。ショッピングガード保険は年間支払限度額300万円で、ゴールドの決済で購入した商品が火災・盗難・破損等の損害を受けた場合に購入日から90日間補償します(免責金額など細目は約款により変わるため公式で確認を。無料カードの保険事情)。
空港ラウンジは国内とハワイの主要空港が対象で、公式はゴールド家族カード会員も対象としています。無料になる人数や同伴者の扱い、当日必要なものは空港ごとに異なるので、公式の空港ラウンジサービスで対象空港と利用条件を確認してください。
費用は、本会員年会費11,000円のほか家族カードは年会費無料。ETCカードもゴールド会員は年会費無料ですが、公式はこのETC無料について「ゴールド家族カード会員は対象外」と注記しています(PayPayカード付帯のETCは1枚550円)。このほか「ご利用代金請求明細書」「振込依頼書」の発行手数料と回収事務手数料がかかります(いずれもポイント付与の対象外)。金額と年会費の請求月は年会費・手数料一覧でご確認ください。
PayPayポイント10%戻ってくるクーポンは上限1,500ポイント×年4回(1月・4月・7月・10月)配布で、実店舗の支払いが対象(オンラインは対象外。ファミリーマートや自動販売機など一部対象外の加盟店あり)。付与は各月20日ごろで、利用期限は付与から1カ月です。対象外になるのは、ゴールドでソフトバンク・ワイモバイル・LINEMOの通信料を払っている人、経過措置の「ゴールド+0.5%特典」が適用されている人、そして家族カード会員です。
◎ 良いところ
- 年間100万円以上の利用で年会費11,000円相当が戻る。公式も「実質無料」と表記
- 家族カードは年会費無料。本会員のETCカードも無料(一般カードなら1枚550円)
- 海外旅行保険が自動附帯で最高1億円。傷害・疾病治療費用が各200万円付く
- LYPプレミアム(ウェブ版・月額508円)が使え、空港ラウンジは家族カードでも無料
△ 注意したいところ
- 基本還元率1.0%・200円ごとは年会費無料のPayPayカードと同じ。買い物では差がつかない
- 2年目以降は年間100万円に届かないと年間利用特典が0ポイントになる
- ゴールドの+0.5%特典は2026年6月2日に廃止(5月31日までの入会者は経過措置あり)
- 国内旅行保険は利用付帯で、海外の自動附帯とは条件が違う
- ソフトバンク/ワイモバイルの新プランに移ると通信料の付与が最大1%になる
- ゴールド家族カード会員はETC年会費無料・LYPプレミアム特典・10%クーポンの対象外
向く人、向かない人
向いています- 年間100万円以上(月8.4万円以上)をこの1枚に寄せられる人。年間利用特典11,000ポイントで年会費がそのまま戻ります
- ソフトバンク/ワイモバイルを従来プランのまま使い、アカウント連携も済ませている人。スマホ通信料等が最大10%対象になります(未連携だと特典自体が対象外)
- Yahoo!ショッピング・LOHACOで年10万円以上買う人。LYPの+2%だけで年2,000ポイント相当が乗ります
- 年間の決済額が100万円に届かない人。99万円でも80万円でも年間利用特典は0で、埋まるのはLYP相当6,096円とETC550円だけ。年4,354円前後の持ち出しが残ります
- ソフトバンク/ワイモバイルユーザーでLYPをすでに無料で使えていて、かつ100万円に届かない人。埋まるのはETCの550円だけです
- 支払いの中心が電気・ガス・水道・税金の人。基本付与率が0.5%(最大1%)に下がります
他のカードと並べてみる
数値はいずれも各社が公表している基本還元率です。
| カード | 基本還元率 | 年会費(税込) | ひとこと |
|---|---|---|---|
| PayPayカード ゴールド | 1.0%(200円ごと) | 11,000円 | 年100万円で11,000ポイント |
| PayPayカード | 1.0%(200円ごと) | 永年無料 | 基本還元率は同じ。差は特典側 |
| 三井住友カード ゴールド(NL) | 0.5% | 5,500円 | 100万円達成で年会費が永年無料 |
| dカード GOLD | 1.0% | 11,000円 | ドコモ料金の還元が軸 |
| au PAY ゴールドカード | 1.0% | 11,000円 | au/UQ料金の還元が軸 |
同じ11,000円でも、三井住友カード ゴールド(NL)は100万円達成で年会費そのものが永年無料になる設計で、回収の効き方が違います。回収モデルの全体像はゴールドカードで元は取れる?、経済圏ごとの選び方はどの経済圏のカードを選ぶ?に。
まとめ
PayPayカード ゴールドは、年間100万円を使えば11,000ポイントで年会費が戻るという一点で設計されたカードです。買い物の還元率は年会費無料のPayPayカードと同じなので、差がつくのは年間利用特典・LYPプレミアム・ETC無料・保険・ラウンジ、そしてソフトバンク特典だけ。
判断は、去年の利用明細で年間の決済額を確認するのが最短です。100万円を超えているなら年会費は回収でき、80万円あたりで止まっているなら年会費無料のPayPayカードに戻したほうが手元に残ります。ソフトバンク/ワイモバイルユーザーは、加えて契約プランが従来か新プランかを確認してください。2枚目の組み方は2枚目の組み合わせも参考になります。
よくある質問
年会費はいくらですか?家族カードやETCカードは?
本会員が11,000円(税込)、家族カードは無料です。ETCカードもゴールド会員は年会費無料ですが、公式はゴールド家族カード会員をこのETC無料の対象外としています。年会費無料のPayPayカードだと、ETCカードは1枚550円かかります。年会費の請求月や各種手数料は年会費・手数料一覧で最新をご確認ください(確認日2026-08-06)。
年間100万円を使えば、本当に年会費は取り返せますか?
公式は「毎年100万円以上の利用で年会費11,000円(税込)相当が実質無料」と表記しています。入会初年度は新規入会分と100万円達成分の2本立てで、入会日によって特典内容も付与時期も変わると公式が明記しているため、内訳は自分の入会日で確認が必要です。2年目以降は100万円達成で11,000円相当。ただしPayPay残高チャージやソフトバンク/ワイモバイル/LINEMOの通信料など、集計の対象外となる支払いがあります。公式の年間利用特典で先に確認してください(確認日2026-08-06)。
年会費無料のPayPayカードと、還元率は違いますか?
違いません。どちらも基本付与率1.0%、付与は200円(税込)ごとで、PayPayステップの条件(200円以上30回かつ10万円以上)を達成して最大1.5%になる点も同じです。ゴールドの+0.5%特典は2026年6月2日に廃止されましたが、5月31日までに入会した人は年会費の基本請求月に応じて最長2027年6月1日まで+0.5%が続きます。
ソフトバンク料金の10%還元はなくなったのですか?
一律ではありません。公式表記で最大1%に変わるのは2026年6月2日提供開始の「ペイトク2/テイガク無制限/ミニフィット2」(ソフトバンク)や「シンプル3」(ワイモバイル)に申し込み、プランが適用された場合です。従来プランのままでアカウント連携が済んでいれば、スマホ通信料等は最大10%が続いています。連携していない場合はゴールドでも最大1%です(公式、確認日2026-08-06)。
旅行保険は自動付帯ですか?空港ラウンジは家族も使えますか?
海外旅行保険は利用条件なしの自動附帯で、傷害死亡・後遺障害が最高1億円、傷害・疾病治療費用が各200万円、賠償責任5,000万円、携行品損害30万円(免責3,000円)、救援者費用200万円です。一方国内旅行保険は利用付帯で、あらかじめゴールドで宿泊費用などを支払った場合に限られます。ラウンジは家族カードでも単独利用できますが、無料は1枚につき1名で同伴者は有料です。
最新の年会費や特典はPayPayカード ゴールドの詳細ページで、他のカードとの比較はカード一覧からご確認いただけます。カードの改悪・変更はカード改悪・変更ウォッチで追っています。